Je RPSN klamáním spotřebitele? II. – Nižší RPSN znamená, že více zaplatíte!

Jak jsem psal ve svém prvním postu k tématu složitého výpočtu RPSN a jeho faktické nesrozumitelnosti pro běžného občana, dovolím si tvrdit, že i pro běžného vysokoškoláka, přidávám tentokrát konkrétní příklady půjček a nejasnosti k vypovídající hodnotě RPSN.

Vezměme následující příklad, který tvoří 2 otázky, na které si prosím odpovězte před pokračováním čtení.

1. Je podle vás výhodnější výše RPSN 40 % nebo RPSN 17 %?
2. Je výhodnější půjčit si 50 000,- Kč a vrátit 62 000,-Kč za jeden rok, nebo si půjčit 50 000,- Kč a zaplatit za 5 let 72 000,- Kč? Tedy za půjčení 50 000,- Kč zaplatit navíc 10 000,- Kč nebo 22 000,- Kč?

Odpověď na první otázku, si myslím, je jednoduchá, zvláště pokud jste někdy viděli nějakou reklamu na půjčení peněz, kde bývá uvedeno RPSN „již od...“ Tedy to evokuje, že čím nižší RPSN tím výhodnější půjčka. Já jsem si do nedávna myslil, že čím nižší RPSN tím zaplatím za půjčené peníze méně navíc. Omyl! Jak si ukážeme později, neplatí, že čím nižší RPSN tím zaplatíme méně peněz! Na příkladu na konci tohoto postu uvidíte, že nižší RPSN zde znamená, že za půjčku zaplatíte více.

Jak je to možné? Odpověď se skrývá v zodpovězení druhé otázky. Pokud ji blíže zkoumáte, možná tak jako mě, vám přijde, že není úplně jednoduché na ni odpovědět. Podle vlastního instinktu jsem se při odpovědi řídil tím, o kolik navíc za půjčku zaplatím. Tedy výhodnější mi přijde zaplatit navíc jen 10 000,- Kč oproti 22 000,- Kč za půjčení stejné částky. Doba 1 či 5 let u mě nehrála při rozdílu 12 000,- Kč velkou roli. Když jsem položil tyto otázky svým známým, všichni se rozhodovali stejně jako já, tedy:

1. Čím nižší RPSN tím lepší – méně zaplatím navíc.
2. Výhodnější je půjčka na jeden rok a zaplatit navíc „jen“ 12 000,- Kč než půjčka na 5 let a zaplatit navíc 22 000,- Kč.

Jaká je tedy skutečná výše RPSN a jak nám pomůže se rozhodnout, která z nabídek v otázce č. 2 je výhodnější? Podívejte se tedy na výpočet RPSN u příkladů se stejnou výší půjčky. Podívejte se o kolik více zaplatíte a co vám o výhodnosti této půjčky říká RPSN.

1. Příklad
půjčená částka je 50 000,- na 5 let, výše měsíční splátky je 1200,- Kč
celkově zaplatíte 72 000,- Kč
tedy 22 000,- Kč navíc
RPSN je 16,53 %

2. Příklad
půjčená částka je 50 000,- na 1 rok, výše měsíční splátky je 5 000,- Kč
celkově zaplatíte 60 000,- Kč
tedy 10 000,- Kč navíc
RPSN je 41,3 %

Oba příklady si můžete přepočítat například na kalkulačce České obchodní inspekce.

Vybrali by jste si stejný úvěr i pokud byste se řídili jen výší RPSN? Já tedy ne. Jak se tedy podle výše RPSN má spotřebitel snadno zorientovat a posoudit který úvěr je výhodnější? To je myslím dobrá otázka, na kterou odpověď není vůbec tak jednoduchá, jak by se zdálo při pohledu na RPSN ve výši 17 % a 41%. Nemohu se ubránit dojmu, že účel RPSN se minul účinkem.

Pokusím se napovědět v příštím, posledním postu k RPSN jak by se tedy k RPSN mělo přistupovat a jak k RPSN podle mého názoru přinejmenším 90% spotřebitelů nepřistupuje.